भारत में ज़्यादातर छोटे business owners एक problem से जूझते हैं — cash flow का अभाव। माल खरीदना है लेकिन पैसा नहीं, parties को payment करनी है लेकिन customers ने अभी चुकाया नहीं। इसका solution है CC (Cash Credit) या OD (Overdraft) limit — bank का एक revolving credit facility।
लेकिन CC/OD limit मिलती कैसे है? क्या documents चाहिए? कितनी limit मिलेगी? और CMA report में working capital कैसे दिखाते हैं? — इस पूरी guide में सब कुछ।
CC और OD क्या होते हैं? दोनों में फ़र्क
दोनों working capital के लिए revolving credit facilities हैं — यानी एक बार approve होने के बाद बार-बार use कर सकते हैं limit के अंदर।
| Feature | CC (Cash Credit) | OD (Overdraft) |
|---|---|---|
| Target | Traders, manufacturers, businesses | Salaried, businessmen, property owners |
| Security (गिरवी) | Stock + Debtors (hypothecation) | Property / FD / Salary / Current A/c |
| Account | Dedicated CC account | Existing current account mein |
| Limit basis | MPBF (Tandon method) — turnover based | Property value / FD / salary |
| Interest | Only on amount used (daily basis) | Only on amount used (daily basis) |
| CMA requirement | ₹25L+ ke liye mandatory | Usually nahi (property based) |
| Renewal | Annual review | Annual review |
अगर आपका business stock-based है (medical store, kirana, manufacturing, wholesale) → CC better है क्योंकि limit आपके stock और debtors से linked है।
अगर आपके पास property है या FD है → OD आसान है क्योंकि business turnover कम prove करना पड़ता है।
CC OD Limit के लिए Eligibility
CC limit के लिए bank generally यह देखती है:
- ✅ Business age: कम से कम 2-3 साल पुरानी firm (नई firms के लिए कुछ banks 1 साल भी accept करती हैं)
- ✅ Minimum turnover: ₹20-25 लाख annual (GST returns से verified)
- ✅ GST Registration: अनिवार्य है ₹40 लाख+ turnover के लिए, recommended सभी के लिए
- ✅ Current A/c: Bank में active current account (जहाँ CC apply कर रहे हैं)
- ✅ CIBIL score: Owner का CIBIL 650+ होना चाहिए (700+ best)
- ✅ ITR filed: पिछले 2-3 साल की ITR (Income Tax Returns)
- ✅ No NPA history: किसी और bank में loan default नहीं होना चाहिए
ज़रूरी Documents की Checklist
| Document | Purpose |
|---|---|
| PAN Card (firm + owner) | Identity verification |
| Aadhaar Card (owner) | Address proof |
| GST Certificate + Returns (last 12 months) | Turnover proof |
| ITR (last 2-3 years) | Income / profitability proof |
| Audited Balance Sheet (last 2 years) | Financial health |
| CMA Report | Working capital assessment (₹25L+) |
| Bank Statement (last 12 months) | Cash flow verification |
| Stock Statement (current) | CC security valuation |
| Debtors list (outstanding) | CC security valuation |
| Shop Act / Trade License | Business legitimacy |
| Udyam Registration (MSME) | MSME benefits, priority sector |
| Property documents (if OD) | Collateral for OD |
MPBF Formula — CC Limit कैसे Calculate होती है
CC limit का आधार होता है MPBF — Maximum Permissible Bank Finance। यह RBI के Tandon Committee recommendations पर based है।
*Current Liabilities में bank borrowings शामिल नहीं
इसे Method II (Tandon method) भी कहते हैं। ज़्यादातर public sector banks यही use करती हैं।
Current Assets:
- Stock (inventory): ₹8 लाख
- Debtors (उधार): ₹4 लाख
- Cash/Advances: ₹1 लाख
- Total Current Assets: ₹13 लाख
- Creditors (suppliers को देना): ₹3 लाख
- Other payables: ₹0.5 लाख
- Total Current Liabilities: ₹3.5 लाख
Bank ₹7 लाख की CC limit approve कर सकती है।
CMA Report में Working Capital का Role
CC/OD के लिए CMA report में मुख्यतः दो forms important हैं:
Form III — Operating Statement (Working Capital)
इसमें stock, debtors, creditors का cycle दिखाया जाता है। Bank देखती है कि आपका working capital requirement कितना है और कितनी CC limit justified है।
Form IV — Assets & Liabilities (Balance Sheet)
Current assets और current liabilities की complete picture। MPBF calculation इसी से होती है। Bank यहाँ Net Working Capital (NWC) भी check करती है — जो positive होनी चाहिए।
Step-by-Step Apply करने का Process
Step 1 — Bank में Current Account होना ज़रूरी है
जिस bank से CC limit चाहिए, वहाँ active current account होना ज़रूरी है — और उसमें regular transactions दिखने चाहिए (₹50,000+ monthly preferable)। 6-12 महीने का अच्छा transaction history रखें।
Step 2 — Documents और CMA Report तैयार करें
ऊपर दी गई documents list compile करें। ₹25 लाख+ CC limit के लिए CMA report बनाएं — CMA Generator पर ₹99 में 10 मिनट में तैयार। Form III और IV में working capital और stock/debtor details सही डालें।
Step 3 — Branch Manager से मिलें
Online apply से बेहतर है branch जाकर personally मिलें। Relationship manager को अपना business explain करें — CC loan में personal relationship मायने रखती है।
Step 4 — Stock और Debtor Statement Submit करें
CC limit approve होने के बाद भी हर महीने stock statement देना पड़ता है। Bank "drawing power" यानी कितना withdraw कर सकते हैं यह stock statement से calculate करती है।
Step 5 — Annual Renewal
CC limit की हर साल renewal होती है। Renewal के लिए updated balance sheet, ITR, और stock statements चाहिए। अच्छा track record हो तो limit increase भी हो सकती है।
CC Limit कैसे बढ़वाएं?
अगर current CC limit कम है या बढ़वानी है:
- 📈 GST turnover बढ़ाएं — Higher GST turnover = higher MPBF = higher limit
- 📦 Stock value बढ़ाएं — CC limit stock के against होती है। Stock statement में stock ज़्यादा दिखाएं (जो actual हो)
- 📋 Debtors list update करें — Outstanding debtors को proper statement में दिखाएं
- 💰 Current A/c utilization बढ़ाएं — अगर CC limit का 70-80% regularly use हो रहा है, bank enhancement के लिए comfortable रहती है
- 📊 Updated CMA report — Higher projections के साथ new CMA बनाएं
- 🤝 Same bank में relationship maintain करें — Loan EMI, CC payments सब time पर करें
🏦 CC/OD limit के लिए bank-ready CMA report चाहिए? — CMA Generator में turnover, stock, debtors की details डालें। Form III (Working Capital) और MPBF automatically calculate होगा। बस ₹99 में।
Working Capital CMA बनाएं →FAQs — CC OD Limit के बारे में
CC limit पर interest कैसे calculate होता है?
CC interest daily basis पर calculate होता है — सिर्फ़ उतने amount पर जितना use किया हो। अगर limit ₹10 लाख है और आपने ₹3 लाख use किया, तो interest ₹3 लाख पर ही लगेगा। Rate generally 10-14% p.a. होती है PSBs में।
CC और Working Capital Loan में क्या फ़र्क है?
CC revolving facility है — एक बार approve हो, बार-बार withdraw और repay कर सकते हैं। Working Capital Term Loan एक बार मिलती है और monthly EMI में चुकानी होती है। CC ज़्यादा flexible है, WC term loan ज़्यादा structured।
Mudra loan से CC limit मिल सकती है क्या?
हाँ — Mudra scheme के तहत Kishor (₹5 लाख तक) और Tarun (₹10 लाख तक) category में CC/OD facility भी मिल सकती है। इसे Mudra Working Capital limit कहते हैं। Collateral नहीं लगता।
CIBIL score कम है तो CC limit मिलेगी?
CIBIL 650 से कम है तो बहुत मुश्किल है। पहले CIBIL improve करें — existing loans EMI time पर दें, credit card balance कम करें। 6-12 महीने में CIBIL 700+ हो जाए तो apply करें।
Stock statement हर महीने देना ज़रूरी है?
हाँ — CC limit use करने के लिए bank हर महीने stock और debtor statement माँगती है। इसी से "Drawing Power" calculate होती है — आप maximum उतना ही withdraw कर सकते हैं। Stock statement late होने पर bank account block कर सकती है।